Vereisten en gevolgen van faillissement in de VS

Welke schulden verdwijnen bij faillissement en welke moeten worden betaald?

Een faillissement kan een tweede kans zijn voor mensen die in de schulden verdrinken.

Foto door Antonio Guillem. Getty-afbeeldingen.

Faillissement is een tweede kans die door de wet wordt geboden aan individuen of bedrijven die hun schulden niet kunnen betalen door schuldbetalingen te elimineren of te herstructureren.

In de VS kan iedereen faillissement aanvragen, ongeacht hun immigratiestatus. U kunt dit individueel doen of, als u getrouwd bent, samen met uw echtgenoot. Daarnaast kunnen bedrijven en corporaties ook faillissement aanvragen.

Belangrijkste punten: faillissement van de VS

• Particulieren, huwelijken en bedrijven kunnen faillissement aanvragen.
• In de VS zijn er vier soorten faillissementen: hoofdstuk 7, 11, 12, 13 ; elk met zijn eisen en consequenties.
• De lijst met activa die zijn uitgesloten - en dus beschermd - van schuldeisers en die debiteuren kunnen houden, varieert van staat tot staat.
• Een faillissement elimineert niet alle soorten schulden.
• Van 15 oktober 2019 , kan een faillissement ernstige immigratiegevolgen hebben en vanaf 24 februari 2020 zullen veel migranten die hun status aanpassen hun faillissement moeten melden op formulier I-944.
• Migranten in moeilijke economische situaties kunnen in aanmerking komen voor: betaal geen immigratiekosten (maar dit kan als openbare heffing worden beschouwd).

Start van het proces en soorten faillissementen

In het geval van een individu of huwelijk, moeten ze, voordat ze het proces starten, een kredietinformatiesessie krijgen ( kredietbriefing ) van een geautoriseerde instantie, die persoonlijk, online of telefonisch kan zijn.

Vervolgens moet de schuldenaar kiezen welk type faillissement het beste bij hem past uit de vier mogelijke typen:

hoofdstuk 7

Het is het meest voorkomende type faillissement en heeft de voorkeur in gevallen waarin de schuldenaar niet veel activa heeft. Daarin behoudt de schuldenaar alle activa die als wettelijk vrijgesteld worden beschouwd (volgens de staatswet). De rest, indien aanwezig, wordt gecontroleerd door een bewindvoerder, die ze zal verkopen om de schuldeisers te betalen in een eerder door de wet vastgelegd bevel.

Hoofdstuk 13

Mensen met een vast inkomen en wiens schuld gedekt door onderpand niet hoger is dan $ 1.184.200 en ongedekte schuld lager is dan $ 394.725, kunnen een aanvraag indienen.

De schuldenaar behoudt zijn eigendommen en stemt ermee in betalingen te doen aan een bewindvoerder ten laste van zijn toekomstig inkomen voor een periode tussen drie en vijf jaar.

Hoofdstuk 11

Het wordt voornamelijk aangevraagd door bedrijven, hoewel ook particulieren met een schuld die de limieten van hoofdstuk 13 faillissement overschrijdt, hiervan kunnen profiteren.

Hoofdstuk 12

Dit type faillissement is van toepassing op gezinnen die eigenaar zijn van een boerderij of landbouwbedrijf.

Proces

Zowel in hoofdstuk 7 als 13, die het meest voorkomen bij individuen en huwelijken, is het noodzakelijk vul alle formulieren in die overeenkomen, waarvoor de volgende informatie nodig is:

• totale lijst van goederen
• lijst van uitgesloten goederen, volgens de wet
• lijst met schulden
• financieel overzicht
• verwacht toekomstig inkomen
• identificatie van schuldeisers met hun adressen

Het verzoek wordt ingediend bij de faillissementsrechtbank van de woonplaats, tegen betaling van de bijbehorende vergoeding.

Bij personen of huwelijken dienen zij samen met de als bewindvoerder aangewezen persoon één keer voor de rechter te verschijnen ( vertrouwenspersoon , in het Engels) en de schuldeisers die daartoe besluiten.

Activa die niet zijn opgenomen in faillissementen en vrijgestelde activa

Een individuele of gehuwde debiteur die faillissement aanvraagt ​​voor hoofdstuk 7 of 13, kan zijn pensioengerelateerde inkomen behouden, zoals socialezekerheidspensioen, 401 (k), IRA, enz. In sommige gevallen kunnen echter maximale limieten worden ingesteld.

U kunt ook houden wat wordt genoemd als vrijgestelde goederen . In 34 staten moet je de . volgen staat lijst . In de overige 16 kan de faillissementsaanvrager kiezen tussen de federale lijst van vrijgestelde activa van Titel 11 van de United States Code of de staat. Die staten zijn Alaska, Arkansas, Connecticut, Hawaii, Massachusetts, Michigan, Minnesota, New Hampshire, New Jersey, New Mexico, Pennsylvania, Rhode Island, Texas, Vermont, Washington en Wisconsin. Hetzelfde gebeurt in Washington D.C.

Volgens de federale wetgeving zijn de volgende activa vrijgesteld voor onder meer faillissementen die door een persoon worden aangevraagd:

• Thuis: $ 25.150 aan nettowaarde ( eigen vermogen).
• Automatisch: $ 4.000
• Sieraden: $ 1.700
• Huishoudelijke artikelen: $ 13.400 volledig, inclusief kleding, apparaten, dieren, muziekinstrumenten, boeken, enz.
• Uitrusting: $ 2,525
• Dividenden of rente gegenereerd door een levensverzekering: $ 13.400

Indien het faillissement gezamenlijk wordt aangevraagd door een echtpaar, worden deze bedragen, die gelden vanaf 1 april 2019, verdubbeld, behalve voor het begrip huisvesting.

Wat blijft er behouden na faillissement?

De persoon die faillissement aanvraagt, kan activa houden die verder gaan dan die met betrekking tot pensionering of uitgesloten activa.

woonplaats

In het geval van hoofdstuk 7 kan de woning behouden blijven als de eigen vermogen wordt opgenomen onder de vrijgestelde activa en als de schuldenaar tegelijkertijd de uitstaande hypotheekbetalingen doet.

Als na de faillietverklaring de hypotheekbetaling niet wordt betaald, behoudt de bank het recht om de woning in bezit te nemen, hoewel zij niet van de schuldenaar kan eisen dat hij de openstaande hypotheek betaalt.

Bovendien behoudt de bank, als de hypotheekbetaling niet wordt betaald, rechten op de activa die als onderpand voor de hypotheek zijn verstrekt ( pandrecht , in Engels).

In een hoofdstuk 13 faillissementszaak kan de schuldenaar de hoofdwoning houden, zelfs als het vermogen groter is dan wat als vrijgestelde activa kan worden opgenomen. Als u niet op de hoogte bent van uw hypotheekbetalingen, moet u dit doen vóór de faillissementsverklaring en vervolgens de nieuwe termijnen betalen die in die verklaring zijn overeengekomen, die meestal lager zijn dan de oorspronkelijke.

De debiteur zal echter niet altijd zijn tweede woning kunnen behouden.

Motorvoertuig

In hoofdstuk 7 faillissement kan een debiteur die op de hoogte is van zijn betalingen zijn auto houden als de eigen vermogen gelijk is aan of lager is dan wat in uw woonplaats als vrijgesteld vermogen voor deze categorie is toegestaan ​​en u daarnaast de termijnen van de kooplening blijft betalen.

In een hoofdstuk 13-faillissement kan de schuldenaar zijn auto houden, maar moet hij eventuele uitstaande leningbetalingen betalen, afhankelijk van het betalingsplan dat is goedgekeurd op het moment van faillissementsaanvraag.

Kredietgevolgen van het indienen van een faillissement

Hoofdstuk 7 faillissement zal worden weerspiegeld in de kredietgeschiedenis van de debiteur zeven jaar lang. In het geval van Chapter 13 faillissement, zal dit voor 10 jaar zijn.

Wanneer worden schulden geëlimineerd?

In hoofdstuk 7 faillissement worden schulden geëlimineerd ( ontslagen , in het Engels) tussen drie en zes maanden na de start van het proces. Dit betekent dat deze schulden niet kunnen worden opgeëist en de schuldenaar niet verantwoordelijk is voor de betaling ervan.

In hoofdstuk 13 faillissement worden schulden gewist wanneer de debiteur voldoet aan zijn betalingsplan, dat drie of vijf jaar kan duren. Zodra dit betalingsplan is voldaan, wordt de rest van de uitstaande schuld gewist en is de schuldenaar niet langer aansprakelijk.

Hoe dan ook, het moet worden opgemerkt dat sommige schulden nooit worden geëlimineerd .

Schulden die worden geëlimineerd met faillissement

Na Chapter 7 of Chapter 13 faillissement worden de volgende soorten schulden geëlimineerd:

• Kredietkaarten
• persoonlijke leningen
• contracten of leaset
• medische rekeningen
• meeste schulden als gevolg van auto-ongelukken
• Schulden die voortvloeien uit rechtszaken waarin de schuldenaar de gedaagde is
• promessen

Schulden die zijn kwijtgescholden in hoofdstuk 13 faillissement, maar niet in hoofdstuk 7

• echtscheidingsregeling schuld
• betalingen aan coop of condo
• leningen aanvaard om een ​​schuld te betalen veroorzaakt door een belasting
• leningen afgesloten uit een pensioenregeling
• alle schulden die bij een eerdere faillissementsaanvraag niet zijn kwijtgescholden

Schulden die niet worden vergeven in Hoofdstuk 7 of Hoofdstuk 13 Faillissement

• Alimentatie ( kinderbijslag ) en partneralimentatie ( alimentatie )
• boetes als gevolg van het plegen van een strafbaar feit
• bijna alle schulden wegens niet-betaling van belastingen
• alles wat verschuldigd is voor het veroorzaken van letsel of de dood tijdens het rijden onder invloed van alcohol

Bovendien geeft een faillissement op zich geen recht op een succesvolle aanvraag van eenwijziging in de hoogte van de kinderbijslag. Om in aanmerking te komen voor een wijziging, moet een wijziging in het inkomen worden aangetoond, volgens de wetten die gelden in de woonstaat.

Ook in het geval van hoofdstuk 7 faillissement moeten die schulden ook na de faillissementsverklaring worden betaald.

In hoofdstuk 13 faillissementszaken zullen al deze schulden volledig worden betaald over de drie of vijf jaar van schuldaflossing die door de curator is overeengekomen.

Schulden die gewoonlijk niet worden kwijtgescholden

Studieleningen moeten worden terugbetaald, tenzij de schuldenaar de rechtbank ervan overtuigt dat ze ze echt niet kunnen betalen.

Daarentegen zijn de schulden wegens niet-betaling van de belastingaangifte ( belastingteruggave) zou kunnen worden vergeven als aan zeer strikte wettelijke vereisten wordt voldaan.

Schulden die alleen worden kwijtgescholden als de schuldeiser daarmee instemt

• frauduleuze schulden
• schulden van schuldeisers die niet in de faillissementsaanvraag zijn vermeld
• schulden voor aankopen van meer dan $ 750 die binnen 90 dagen na faillissement zijn gedaan
• schulden voor geldleningen van meer dan $ 1.000 die zijn gemaakt in de 70 dagen na de faillissementsaanvraag.

Immigratie-effecten van het indienen van een faillissement

Iedereen kan faillissement aanvragen, ongeacht de immigratiestatus. Er moet echter worden opgemerkt dat genoemde verklaring negatieve migratie-effecten kan hebben, vooral vanaf 15 oktober 2019, met de inwerkingtreding van denieuwe regels voor openbare kosten.

Vóór 15 oktober 2019 kon alleen in zeldzame gevallen een faillissementsaanvraag de immigratiestatus van een migrant schaden. Bijvoorbeeld in gevallen van frauduleus faillissement of wanneer het is ontstaan ​​uit een luxe uitgave en een gebrek aan goed zedelijk karakter aan het licht heeft gebracht, wat een vereiste is voor een permanente verblijfsvergunning of staatsburgerschap door naturalisatie .

De situatie verandert echter met ingang van 15 oktober 2019. Het nieuwe formulier I-944 Zelfvoorzieningsverklaring vraagt ​​naar zaken als faillissement verklaard in de VS of in een ander land en kredietgeschiedenis van aanvragers van bepaalde migrerende uitkeringen.

Op basis van dat formulier kan de immigratiebeambte bepalen of immigratieaanvragen moeten worden goedgekeurd of afgewezen, zoals: Aanpassing van de status of visumverlengingen.

Dit is een informatief artikel. Het is geen juridisch advies.